이녁 하늘 아래

퇴직연금 연금화 위해…"연금수령 저율과세, 일시금수령 중과세" 퇴직연금과 개인연금 간 과세 이연 (CG)© 제공: 연합뉴스  퇴직연금이 국민연금과 더불어 노후 소득 보장 장치로 작동하려면 은퇴자들이 퇴직급여를 말 그대로 연금 형태로 수령해야 한다.그러나 퇴직연금을 연금으로 받는 비율은 2020년 3.3%, 2021년 4.3%, 2022년 7.1% 등으로 꾸준히 오르고 있지만, 여전히 미미한 수준이다.2023년에는 퇴직연금 수급을 시작한 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌 53만개 중 연금을 선택한 계좌는 10.4%로 처음으로 10%를 돌파했다. 그렇지만 89.6%는 IRP 계좌를 해지하고 일시금으로 탔다. 겨우 열 명 중 한 명만 연금을 고른 셈이다.   ◇ 10명 중 9명은 '일시금' 선택…세금 부담에서 차..

금융소득 '2000만원' 넘으면  금융소득 '2000만원' 넘으면 세금 어마어마 하다는데…© 제공: 한국경제  국세청 자료에 따르면 2022년 금융소득종합과세 신고자는 19만1501명으로 전년 대비 7.1% 증가했다. 금융소득종합과세는 개인의 연간 금융소득, 즉 이자나 배당소득을 더한 금액이 2000만원을 초과하는 경우 다른 종합소득과 합산해 누진세율로 과세하는 제도다. 금융소득종합과세 대상자가 근로소득이나 사업소득 등 금융소득 외 소득이 있는 경우 과세표준이 높아져 세 부담이 커질 수 있다. 건강보험료의 추가 납부 부담 또한 발생하게 된다. 다양한 재테크를 통해 금융소득을 벌었다면 연 2000만원을 초과하지 않도록 미리 계획하는 것이 중요하다. 하지만 은퇴 이후 노후 대비를 위해 금융소득으로 안정적인 ..

퇴직연금 디폴트옵션 시행 1년…수익률 개선못해 도입 취지 무색  디폴트옵션에 실적배당형만 있는 다른 선진외국과 달리, 한국은 원리금 보장형 상품 포함한 탓퇴직연금 디폴트옵션 도입…쥐꼬리 수익률 변화 기대 (CG)© 제공: 연합뉴스  정부가 물가상승률을 따라가는 것조차 버거워할 정도로 턱없이 낮은 퇴직연금 수익률 문제를 해결하고자 도입한 디폴트옵션(사전지정운용제도) 제도가 시행 1년이 되어 가지만, 아직 제 기능을 못 하고 있다.디폴트옵션을 통해 유입된 퇴직연금 적립금의 대부분이 수익성이 높은 실적배당형 금융상품보다는 수익성이 낮은 원리금 보장형 금융상품에 그대로 재예치되다 보니 수익률 개선이라는 애초 도입 목적을 이루지 못하고 있다. 고용노동부와 금융감독원 등에 따르며 퇴직연금은 운용방식과 운용 결과를 ..

기준금리도 안 되는 연금저축보험 수익률…수수료까지 떼면 2% '턱걸이' 지난해 연 평균 2.60% 그쳐, 비용 뺀 실질 수치는 2.10%세제 혜택 기대할 수 있지만, 손익분기점 꼼꼼히 계산해야 기준금리도 안 되는 연금저축보험 수익률…수수료까지 떼면 2% '턱걸이'© 제공: 데일리안  국내 보험사들이 판매하는 연금저축 상품의 수익률이 연 2%대 중반에 그치는 것으로 나타났다. 여기에 보험사 몫으로 떼 가는 수수료까지 빼고 나면 실질 수익률은 2%대에 겨우 턱걸이하는 실정이다.연금저축에서 제공하는 세제 혜택이 상당하다고는 하지만, 한국은행 기준금리만도 못한 수익률을 극복할 수 있는 손익분기점을 찾기 위해서는 가입 전 꼼꼼한 계산이 필요하다는 지적이다. 생명·손해보험협회에 따르면 지난해 보험사별 연금저축보험 ..

떨어지는 적금 금리…은행권, ‘고금리 착시’ 적금으로 미끼 떨어지는 적금 금리…은행권, ‘고금리 착시’ 적금으로 미끼 © Copyright@국민일보  최근 인터넷은행에서 주마다 돈을 넣는 적금에 가입했다 한 달이 채 되지 않아 해지했다. 달마다 넣는 다른 적금 상품에 비해 이율이 높다고 생각했는데, 따지고 보니 실제 손에 들어오는 이자가 더 적었기 때문이다. 어차피 월급은 한 달 간격으로 들어오니 일주일씩 나눠 넣을 이유가 없으며 표면적인 금리만 보고 가입했는데 속은 기분이다. 은행들이 고객을 유인하기 위해 내놓고 있는 ‘고금리 적금’이 사실상 저금리라는 지적이 나온다. 납입 조건을 복잡하게 만들어 실질적인 이자를 낮추고 착시효과를 노린다는 것이다. 15일 은행권에 따르면 iM(아이엠)뱅크(구, 대구은행..

'500만원' 예금 쪼갰더니…"한 달 7000원 이자"   월급이 들어오면 생활비와 비상금을 3개의 통장에 나눠서 예금한다. 자유롭게 입출금 할 수 있는 계좌이지만 우대금리를 최고 2%까지 받을 수 있다. 500만원을 쪼개서 예금해 두면 한 달에 총 7000원가량의 이자가 입금된다. 정기예금처럼 돈 묶여있지 않으면서도 한 달에 커피 한 잔의 이자를 받을 수 있다는 소소한 기쁨이 있다. 월급이나 생활비 통장으로 활용하는 입출금자유예금의 우대금리를 활용하는 짠테크족이 늘고 있다. 500만원을 별생각 없이 기본이율 0.1%의 입출금통장에 넣어두면 1년에 받을 수 있는 이자는 4230원(세후)에 불과하지만 2%의 최고금리를 받을 수 있게 관리하면 1년 이자는 8만4600원으로 늘어난다. 보통 최고금리가 적용되는..

주식으로 100만 원 벌었다? 연말정산 인적공제 제외로 수십만 원 토해낸다   “주식으로 5000만 원 수익 내는 사람은 드물어도 100만 원 수익 내는 사람은 널렸다. 이게 다 소득으로 잡혀서 연말정산 때 인적공제를 못 받는다고 하면 개미들은 아예 투자를 하지 말라는 소리 아닌가.” 인적공제 자격 조항에 걸려한 개인투자자가 온라인 주식투자 카페에 금융투자소득세(금투세) 도입을 반대하며 올린 게시물 내용이다. 내년 도입 예정인 금투세는 연간 5,000만 원 초과 주식투자수익에 대한 과세를 골자로 한다. 다만 투자수익을 ‘소득’으로 정의하기에 100만 원대 수익만으로도 연말정산 인적공제에서 불이익을 받을 수 있다. 상당수 개인투자자가 금투세 도입으로 금전적 손해를 볼 것으로 예상되는 가운데 비판 여론이 거..

국민연금 조기 수령   코로나19 사태 이전에 ‘장수 리스크’라는 말이 유행했다. 노후 대비 없이 오래 사는 것은 단명만큼이나 큰 위험이라는 얘기다. 2001년 76.5세였던 우리나라의 평균 기대수명은 2022년 82.7세까지 늘어났다. 경제협력개발기구(OECD) 평균보다도 2.1년이 길다.오래 살 걱정 때문에 인기를 끌었던 것이 바로 ‘연기 국민연금(노령연금)’이다. 최대 5년까지 수령 시기를 늦추면 원래 연금액의 36%를 더 얹어주는 것이 연기 연금이다. 노후의 생활비·병원비 걱정을 크게 덜 수 있다는 장점 때문에 인기를 끌었다. 반면 요즘에는 국민연금을 정해진 나이보다 앞당겨 받는 ‘조기 국민연금’이 두드러지게 증가하는 추세다. 조기 연금 수령자는 올해 1월 기준 86만 4959명으로 지난해 1월 ..

“4% 이상 정기 예금 씨 말랐네”    기준금리 인하 기대감이 점차 약해지고 있지만, 은행권에서 연 4% 이상 이자를 주는 정기예금 상품은 자취를 감추고 있어 금융소비자들의 아쉬움이 커지고 있다. 19일 한국은행 경제통계시스템에 따르면, 3월 예금은행에서 신규 취급된 정기예금 중 금리가 연 4% 미만인 비중은 97.9%로 잠정 집계됐다. 이는 1년 전보다 4.8% 포인트 확대된 것이다.연 3% 이상 4% 미만 정기예금 비중이 90.9%로 대다수였고, 2% 이상 3% 미만도 6.8%나 됐다. 2% 미만 비중은 0.2%였다. 반면, 4% 이상 정기예금은 2.1%에 그쳤다. 4% 이상 5% 미만은 2.0%, 5% 이상 6% 미만이 0.1%였다.이 같은 상황은 계속 이어지고 있다. 은행연합회 소비자포털을 보면..

2023년 12월말 기준 68만7183명월 200만원 이상 수급자는 1만7810명…가입 기간 길수록 연금액 커져  1988년 도입된 국민연금 제도가 점점 무르익어가면서 다달이 100만원 이상의 연금액을 받는 수급자도 계속 늘고 있다.한 달 100만원 이상의 국민연금을 수령하는 사람은 70만명에 육박했다. 26일 국민연금공단의 ‘국민연금 공표통계’에 따르면 2023년 12월 말 기준 월 100만원 이상의 국민연금 수급자는 68만7183명이었다. 남자 65만5826명, 여자 3만1357명이었다. 급여 종류별로는 노령연금(수급 연령에 도달해서 받는 일반적인 형태의 국민연금)을 타는 사람이 68만646명으로 대부분을 차지했고, 유족연금 4560명, 장애연금 1977명 등이었다. 이 중에서 노령연금의 경우 월 1..

2월은 연말정산의 달 첨부 파일 : - 연말 정산 첨부 파일 참조

연금계좌에 900만원 넣으면 148만5000원 돌려받기 13월의 월급’ 연말정산 벼락치기 2023년의 끝이 일주일 앞으로 다가온 가운데, ‘연말 정산 벼락치기’를 준비하는 직장인들도 바빠지고 있다. 자칫 새해벽두부터 돈벼락 대신 세금 폭탄에 괴로워질 수 있어서다. 국세청에 따르면 2022년 귀속 근로소득에 대한 연말정산 결과, 5명 중 1명은 평균 100만원 이상의 세금을 더 낸 것으로 나타났다. 이에 반해 연말정산 직장인의 70%는 1인당 평균 77만원의 세금을 돌려받았다. ‘13월의 월급’을 받을 것인가, 세금을 더 낼 것인가. 연말 재테크 마무리는 세금을 돌려받으면서 투자 수익까지 높이는 연금계좌에 관심이 쏠린다. 특히 올해는 연금계좌를 통한 세액공제 한도가 전년보다 200만원 상향돼 환급액이 더 ..

“연금 타가세요” 보험사에서 연락 받은 50대가 해야 할 일 “가입할 땐 언제 받을까 까마득했는데 벌써 받을 때가 되었다니 세월 참 빠르네요.” “보험사에서 연락이 와서 연금 수령액을 확인했는데, 두 배로 부을 걸 후회되더군요.” 신입사원 시절부터 성실히 연금을 쌓아왔다면, 55세가 되는 해에 반가운 소식을 듣게 된다. 금융회사에서 ‘연금 받을 나이가 됐으니, 연금 지급 개시 절차를 밟으세요’라고 알려오는 것이다. 현역 시절에 허리띠 졸라 매면서 편안한 노후를 준비해 왔던 가입자들은 이제 연금을 어떻게 받으면 좋을지 행복한 고민에 빠진다. 연금을 최대한 유리하게 받으려면 어떻게 해야 할까? 연금 수령의 제1법칙은 내가 가입 중인 연금이 무엇인지 정확히 아는 것이다. 그런데 현실은 수십 년 돈을 불입했어도..

'13월의 월급’ 연말정산 10계명 직장인의 유리지갑 속 보너스 ‘13월의 월급’을 준비해야 하는 연말정산 시즌이 다가오면서 환급액을 조금이라도 더 늘릴 수 있는 방법에 대해 관심이 쏠리고 있다. 특히 올해는 연금계좌 가입 한도가 확대돼 추가 세제 혜택을 노릴 수 있다. 올해가 가기 전 알아두면 좋은 ‘연말정산 10계명’을 확인해보자. 1. 연금저축·IRP 가입 또는 추가납입…최대 148만5000원 돌려받는다 이번 연말정산부터 연금계좌에 대한 가입 한도가 늘어나도록 개정돼 세액공제 혜택이 더욱 커졌다. 연금계좌에는 연금저축과 IRP가 있다. 연금저축은 연간 600만원 한도로 최대 16.5%에 대해 세액공제 혜택이 주어진다. 즉 600만원 한도를 채워서 납입했다면 최대 99만원까지 세액공제가 적용돼 환급된..